Tipos de ingresos familiares

Una de las claves para poder ahorrar es planificar tu ahorro con cabeza en vez de ahorrar a borbotones como hacemos los españoles. El presupuesto de ingresos y gastos te ayuda a gastar menos de lo que ingresas. Pero si los ingresos de la familia son pocos, tenemos un problema. En este Capítulo del Curso sobre ahorro vemos los distintos tipos de ingresos que tenemos las personas y como ingresar más.

Tipos de ingresos

Lo primero que hay que saber en relación con un presupuesto de ingresos es que, a diferencia de nuestros hijos, la vida de los mayores es dura. Para gastar y consumir, hay que tener ingresos. Y los ingresos no vienen fácilmente.

También es dura la vida de los estudiantes. Para poder obtener ingresos en el futuro se deben preparar durante la infancia, adolescencia y juventud. Deben intentar diferenciarse de los demás e intentar ser los mejores en su especialidad para conseguir un empleo bien remunerado. O emprender, con todo el riesgo asociado.

Pregunta: Para ingresar dinero se pueden seguir varios caminos. ¿Cuál de estos tres te parece menos arriesgado, con más sentido común?:

 

Si has respondido a la tercera respuesta, entonces confías en tu esfuerzo y en hacer las cosas con educación financiera. ¡Enhorabuena!

Ingresos recurrentes vs ingresos extraordinarios

Piensa en una casa y analiza las diferentes formas de ingresos de su familia. Papá y mamá probablemente trabajarán y por ese trabajo les pagarán un sueldo todos los meses. Es decir, tendrán ingresos recurrentes mientras no pierdan su trabajo.

También pueden ser ingresos recurrentes los que se obtienen de alquilar el piso de la playa durante todo el año (en verano no, que vamos toda la familia). O una segunda actividad como las clases que una madre da por las tardes a otros niños.

Luego habrá otro tipo de ingresos extraordinarios en la familia. Por ejemplo, una subvención que nos dan para libros de texto y no esperábamos. O una clase que te invitan a dar en una Universidad. La venta de un coche viejo que ya no nos servía. O la herencia de un familiar lejano que se acordó de nosotros en su testamento y nos legó un dinerillo.

Los ingresos más interesantes a la hora de hacer un presupuesto de ingresos son los principales.

Los ingresos recurrentes nos garantizan estabilidad (recurrencia = estabilidad). Puedes casi siempre contar con ellos y darlos por constantes (si las cosas no se tuercen claro).

Por su parte, los ingresos extraordinarios solo se dan una vez así que conviene no tenerlos en cuenta al hacer nuestra planificación financiera familiar.

Ingresos principales vs ingresos accesorios

Otra clasificación posible de los ingresos es la que los divide en ingresos principales y accesorios. Todos son importantes como veremos, pero los ingresos principales aportan más y merecen un mayor cuidado para mantenerlos.

Piensa en las distintas formas de obtener ingresos en casa. Seguro que lo primero que piensas es en vender ropa o videojuegos de segunda mano en Vibbo o en Wallapop. O en jugar a las máquinas tragaperras. O en hacer tareas en casa a cambio de una «paga» de los padres. Estos son ingresos accesorios en la familia.

Pero para ganarse la vida, los cabezas de familia deben pasar largo tiempo fuera durante la semana, en el trabajo, para recibir un salario a fin de mes. Los ingresos que se obtienen por un trabajo remunerado son ingresos principales frente a los ingresos que podemos obtener haciendo tareas fuera del trabajo como vender cosas, dar clases, etc.

 

Pero, ojo, porque este tipo de ingresos del trabajo son a cambio de tiempo. El sueldo nos compra nuestro tiempo. Por eso, algunos autores como Robert Kiyosaki prefieren hablar como ideales de los ingresos automáticos o ingresos pasivos.

Los ingresos principales recurrentes son los más interesantes a la hora de hacer un presupuesto de ingresos. Son los que más pesan sobre el total.

Tipos de ingresos según Kiyosaki

El experto en finanzas personales, Robert Kiyosaki, distingue tres tipos de ingresos. Los aborda en sus libros sobre EduFin.

Ingreso ganado

El ingreso ganado (earned income) es el sueldo que recibes cuando trabajas por dinero. Lo importante de este tipo de ingreso para Kiyosaki es que no te saca del bucle del trabajo. Lo que él llama la «carrera de las ratas».

Si quieres ganar más dinero, tienes que trabajar más horas. En definitiva, que no es la solución para alcanzar la independencia financiera.

Ingresos de cartera

Los ingresos de cartera (portfolio income) proceden de activos que ponemos a trabajar para nosotros en forma de inversión.

Invertir en bolsa comprando acciones o diversificando el riesgo por medio de fondos de inversión es una forma de poner tu ahorro a trabajar, sin apenas esfuerzo. Solo el esfuerzo de haber ahorrado y de seguir con precaución tus inversiones para que crezcan y no tengas sorpresas.

Otra forma de obtener ingresos de cartera es alquilando propiedades inmobiliarias. Si tienes la suerte de tener una segunda vivienda alquilada, sabes que puedes obtener una renta mensual, una vez pagados los impuestos y seguros de tu vivienda alquilada.

Ingresos pasivos

Los ingresos pasivos (passive income) son los que provienen de productos o servicios que puedas ofrecer de forma más o menos automatizada.

Por ejemplo, derechos de autor de una obra que vendes (libro, ebook, canción, etc.). O una página web que vende cursos grabados en vídeo de pago. etc. Estos son los ingresos que te mejor te permiten alcanzar tu libertad financiera. Una vez hecho el esfuerzo inicial de la creación, el potencial de venta es enorme si tu producto tiene demanda. Y todos con un esfuerzo marginal que tiende a cero.

Ingresos brutos y netos

Y otros tipos de ingresos son los que distinguen entre ingresos brutos y netos. Detrás de esta diferencia está Hacienda, como veremos.

Lección a aprender

La lección a aprender cuando hablamos de tipos de ingresos en un presupuesto es que la vida de los mayores es dura: requiere mucha disciplina en el gasto y trabajo para garantizarse unos ingresos principales recurrentes (los habituales, no los extraordinarios).

Son estos ingresos principales recurrentes los responsables de atender los gastos de la familia. Recuerda que si la suma de los ingresos familiares supera a la de los gastos, estaremos en condiciones de ahorrar dinero a fin de mes y podremos afrontar gastos imprevistos (gastos extraordinarios) con tranquilidad. Hablaremos de ello.

En el siguiente capítulo de esta Guía del ahorro examinamos los gastos de la familia, que son de cuatro tipos.