Tener educación financiera es una cuestión de actitud y de conocimiento de nuestros hábitos de consumo y uso del dinero. Esta actitud, apoyada en herramientas de gestión del gasto o de la inversión, puede ayudarnos a alcanzar la salud financiera. En este post voy a repasar cómo la digitalización y la tecnología están siendo claves para ayudarnos a controlar nuestras finanzas personales.
Tabla de Contenidos
Cómo gestionar tus finanzas personales
Si sigues este blog habrás visto que las dos claves para gestionar tus finanzas personales son la educación financiera y apoyarse en un método ordenado de control de esas finanzas. El primer requisito se consigue entendiendo las principales palancas del dinero. Así, tenemos que conocer cómo conseguir ingresos, cómo gestionar nuestro ahorro y gasto, entender de opciones de inversión y controlar nuestro endeudamiento.
En cuanto a la segunda, si quieres controlar tus finanzas debes ser capaz de tener reflejados en información accesible tus ingresos, gastos, inversiones, deudas, etc. Y estos datos deberían ser dinámicos. Es decir, deberían ser capaces de decirnos en tiempo real cómo evolucionan cada una de nuestras cinco palancas de educación financiera. Lejos de la libreta de papel o del Excel, ahora hay muchos recursos que nos ayudan a controlar las anteriores 5 palancas de la educación financiera. Veamos algunos de ellos.
Ingresos
Más que una herramienta en sí, Internet es un medio que puede representar nuestra gran oportunidad de generar ingresos. No hace falta ser un crack de la informática ni un joven emprendedor de éxito para dar con una forma de obtener ingresos online.
La clave de todo está en ver Internet y la tecnología como un medio y no como un fin. Si sabes de algo mucho, o al menos hay algún tema que te encanta, tienes una oportunidad. Cómo materializarla online es otro tema. Pero, en general, cualquier persona que haya estudiado mucho de un tema o que sepa mucho de algo, puede servirse del canal online para darse a conocer y explotar su conocimiento.
Así que no hay excusas, lo primero de todo es estudiar mucho y ser mejor que el ciudadano medio en un tema. Luego ver qué formas hay de dar a conocer ese conocimiento masivamente (blogs, portales temáticos, foros, tiendas de servicios o productos únicos, etc.). Y por último su materialización online.
Gasto y endeudamiento
Una de las formas de control de gastos más interesantes es cortar tu tarjeta de crédito por la mitad y tirar una parte a la basura. Es una forma coloquial de presentar la idea de que si quieres gastar controladamente, solo deberías hacerlo a débito. Es decir, con el dinero disponible en tu cuenta corriente, y no a crédito, consumiendo con el dinero que no tienes.
Las tarjetas de crédito basan su comunicación en hacernos accesibles todos nuestros sueños de gasto casi infinito, prorrogando la devolución del dinero en cómodos pagos. Sin embargo, los tipos de interés que nos cargan los bancos y financieras que las emiten son extremadamente altos. Y su negocio adicional es cobrar a los comercios que admiten pagos con ellas un porcentaje. Parte de ese porcentaje que recaudan de los comercios nos lo devuelven en forma de cheques-ahorro, o dinero contante para fidelizarnos. Y así caemos en su rueda, son dejar de usar estos medios de pago tan prácticos como peligrosos.
Ahorro
Personalmente pienso que las huchas digitales que nos ofrecen la mayoría de bancos y empresas de fintech, son de gran utilidad para el ahorro. Gracias a la tecnología puedes destinar parte de tus ahorros mensuales a una cuenta separada con una finalidad.
Por ejemplo, si quieres ahorrar para la universidad de tu hijo puedes ir destinando 50 euros mensuales desde que esté en los últimos años de secundaria. Y si los inviertes con inteligencia (siempre para batir a la inflación), tendrás un buen retorno el día en que el niño o la niña accedan a la universidad.
Otras aplicaciones se basan en el redondeo. Si tienes un pago de 33,50 euros, te proponen detraer de tu cuenta 35 euros, destinando el euro con cincuenta redondeado al alza a una hucha. Y así ahorras todos los días céntimos de euro, que a la vuelta de un año, puede ser mucho dinero.
Si te fijas, este sistema es exactamente el mismo que se usaba antes de Internet con las monedas en casa. Es decir, con la calderilla.
Inversión
La inversión es la parte más «tricky» de las palancas de educación financiera. Y lo es porque cada particular tiene un perfil de inversión y conocimientos diferente. Y no hay dos personas iguales en el mundo con el mismo perfil y conocimientos. Pero lo que está claro es que Internet y la tecnología nos han ayudado mucho a invertir mejor.
Hoy en día tenemos a nuestra disposición herramientas y plataformas de inversión, como Metatrader web, que incluyen simuladores de inversión y múltiples alternativas para «colocar» nuestro capital. Dependiendo del riesgo percibido por cada cual y de sus conocimientos tenemos:
- Cuentas remuneradas y depósitos: prácticamente no las hay, y sus tipos de interés son ridículos. Muchas de ellas remuneran por debajo de la inflación, con lo cual, a fin de año, perdemos dinero.
- Fondos de inversión.
- Plataformas de trading.
- Plataformas de forex (inversión en divisas).
- Inversión en bitcoin.
- Inversión directa en start-ups, etc.
Las principales ventajas de todas estas herramientas han sido:
- Nos permiten eliminar intermediarios, y por tanto, reducir las comisiones de intermediación al mínimo necesario.
- Han introducido la competencia con los bancos y entidades tradicionales, obligándoles a flexibilizar su operativa.
- Han introducido la transparencia que el sector financiero necesitaba y donde predominaban auténticos profesionales del «ocultismo». Gracias a Internet y a la normativa sobre trasparencia de las entidades financieras, hoy en día somos capaces de comparar opciones y elegir la que mejor se adapte a nuestra forma de pensar y actuar en materia de finanzas.
Juan del Real Martín
Soy economista por la Universidad Complutense de Madrid, especialización Finanzas. He alcanzado la independencia financiera y me gustaría ayudar a los demás a entender mejor los asuntos de dinero y a tomar las decisiones adecuadas en cada momento de la vida. La educación financiera es básica para que puedas lograrlo tú también.
2 Comentarios
2 Replies to “Cómo la digitalización ha cambiado la forma en que invertimos”
La digitalizacion lo ha cambiando todo, no solo la forma en la que se invierte, tambien los comercios se han tenido a las nuevas formas de pago, pronto iremos a comprar una coca cola o tomar un cafe en una cafeteria y estaremos haciendo un Bizzum para pagar , es tremendo como la pandemia ha acelerado este proceso.
Buen artículo.
¿Si la tecnología ha cambiado la forma en que nos relacionamos, cómo no va a cambiar cómo ahorramos e invertimos?
Yo por ejemplo invierto a través de roboadvisors.