Si tienes pensado abrir una cuenta bancaria próximamente con una persona próxima, seguro que habrás oído hablar de cuenta indistinta, de titular, de cotitular y de autorizado. El banco suele ofrecer este tipo de servicios a las personas que quieran confiar su dinero a una pareja, pariente o amigo, pero manteniendo el acceso a sus propios fondos. ¿Qué diferencia hay entre un cotitular y un autorizado?
Se trata de dos formas habituales de tener una cuenta bancaria conjunta. Pero los derechos y obligaciones a que dan lugar varían en caso de separación, divorcio o fallecimiento inesperado de una de las personas involucradas. En efecto, en estas tesituras, no es lo mismo ser autorizado que cotitular de la cuenta bancaria.
En este artículo aclararemos qué es un titular, qué es un cotitular y qué derechos y obligaciones conlleva cada régimen, así como diferenciarlo del estatus de persona autorizada.
Tabla de Contenidos
¿Qué es una cuenta bancaria?
En palabras simples, una cuenta bancaria es un producto bancario que permite a su titular disponer de fondos de dinero en el banco elegido.
Cuando firmas un contrato de cuenta corriente (y su variante de cuenta online), puedes gestionar tus ingresos más fácilmente. Por ejemplo, es posible domiciliar el pago de recibos habituales (agua, luz, teléfono), pagar facturas, sacar dinero de un cajero automático o incluso transferir dinero a la cuenta de otra persona.
Contar con una cuenta bancaria también te permite el acceso a otros servicios como solicitar una hipoteca o un préstamo personal, entre otros. Además, con la tarjeta bancaria asociada a tu cuenta corriente se pueden hacer pagos inmediatos en tiendas y por Internet (débito).
En general, existen varios formatos de cuentas disponibles, siendo la cuenta corriente y la de ahorros las más populares. ¡Si te interesa conocer más sobre la cuenta corriente, puedes leerlo
Intervinientes en una cuenta bancaria
El titular
En el ámbito bancario, el titular de una cuenta es la persona, natural o jurídica, con todos los derechos y poderes sobre esa cuenta. Y, por ende, quién debe firmar el contrato que regula los derechos y obligaciones como titular de la cuenta.
Pero, ¿cuántos titulares puede tener una cuenta bancaria? En general, no tiene por qué haber un límite de personas titulares en una cuenta bancaria, más allá de la necesidad de operatividad sobre sus fondos.
Pero, por razones prácticas y operativas, los bancos suelen limitar el número máximo entre tres y cinco personas. En este caso se habla de titular único, cotitular (más de un titular) o de cuenta bancaria de tres titulares, y así sucesivamente.
Como titular de una cuenta bancaria, es posible realizar las siguientes operaciones:
- Ingresar o retirar dinero de la cuenta.
- Acceder al saldo de dinero en la cuenta por diferentes medios: cajeros automáticos, transferencias, cheques bancarios, etc.
- Realizar pagos y transferencias nacionales e internacionales.
- Domiciliar recibos (nóminas, pensiones e ingresos habituales)
- Asociar una tarjeta de débito o de crédito a la cuenta.
- Contratar otros productos y servicios financieros (como hipotecas, préstamos, seguros, fideicomisos, etc.).
- Acceso 24×7 a través de la banca digital o de la app de la entidad.
El cotitular
En algunos casos, se puede requerir aperturar una cuenta bancaria con más de una persona con acceso. Esto se conoce como cotitularidad.
En una cuenta conjunta, todos los cotitulares tienen los mismos derechos y obligaciones sobre el saldo en dinero de la cuenta, como explicamos anteriormente.
Pero la toma de decisiones va a depender de su grado de responsabilidad. La cotitularidad de una cuenta puede tener distintos modelos:
- Cotitularidad indistinta o solidaria: todos los cotitulares de la cuenta pueden realizar movimientos en la cuenta bancaria sin la aprobación del resto. Esta modalidad es especialmente común entre los usuarios de mayor confianza, como es el caso de las cuentas familiares (padres e hijos, esposos, hermanos, etc.).
- Cotitularidad conjunta o mancomunada: todos los titulares de la cuenta necesitan aprobar las decisiones de los demás antes de autorizar un movimiento en la cuenta.Esta modalidad se utiliza habitualmente en los negocios. Por ejemplo, en una sociedad mercantil, un socio no puede pagar a un acreedor sin el consentimiento del resto.Esto se arbitra operativamente requiriendo la “firma” de todos o algunos de los cotitulares mancomunados. A veces cada cotitular conjunto puede disponer de un umbral por debajo del cual puede tomar decisiones de pago, sin requerir la autorización de los demás.
- Cotitularidad subordinada: en esta modalidad, los cotitulares de la cuenta tienen distintos niveles de autorización. Los titulares de nivel superior no necesitan autorización para realizar operaciones, mientras que el resto sí.
Ya sabemos qué hace un cotitular de una cuenta bancaria. Vemos ahora lo que puede hacer el autorizado.
El autorizado
Una persona autorizada de una cuenta bancaria es alguien que puede utilizar el dinero de la cuenta en nombre del titular, pero con ciertas limitaciones.
Entonces ¿qué puede hacer un autorizado? Los derechos que tiene una persona autorizada en una cuenta bancaria dependen de lo que esté escrito en su certificado de autorización. En algunos casos podrá sacar dinero de la cuenta para la que está autorizado. En otros podrá hacer pagos y/o transferir fondos, etc.
Eso sí, un autorizado en principio no podrá retirar más dinero de la cantidad que figure en su certificado. Además de estas acciones, no el autorizado no podrá cambiar las condiciones del contrato ni solicitar el bloqueo o cierre de la cuenta bancaria.
En cuanto a las obligaciones fiscales, estas solo recaen sobre el titular o los titulares de la cuenta, pero no sobre los autorizados.
Y si el titular de la cuenta fallece, el autorizado pierde los derechos que tenía sobre esa cuenta.
Este tipo de titularidad es especialmente útil para cuentas bancarias de empresas que requieran ayuda de su personal para gestionar ciertas operaciones del día a día.
Diferencias entre el cotitular y el autorizado
No hay diferencias entre titulares y cotitulares, ya que ambos pueden realizar las mismas operaciones dentro de una cuenta (aunque puede haber umbrales de actuación en solitario que no requieran el concurso de otros cotitulares).
Sin embargo, sí que hay diferencias entre un cotitular y un autorizado:
- En una cuenta bancaria, el autorizado tiene la firma para operar en la cuenta (con la autorización del titular) pero no es el propietario de la misma. Solo el titular (o cotitular) es el dueño de los fondos y puede tomar decisiones. Es decir, un autorizado puede realizar depósitos, transferencias o firmar cheques pero no puede solicitar préstamos e hipotecas o cancelar cuentas.
- El autorizado no tiene ninguna responsabilidad legal sobre las deudas y obligaciones fiscales del titular.
- Si el titular fallece, el autorizado pierde todos los derechos con los que contaba sobre la cuenta y no podrá seguir haciendo uso de ella.
¿Qué pasa si fallece un cotitular?
Ante el fallecimiento del cotitular, el resto de titulares de la cuenta debe solicitar a su banco dar de baja al titular fallecido presentando en el banco un certificado de defunción.
En este caso, el banco está obligado cuando fallezca uno de los cotitulares a atender cualquier orden de disposición firmada por la otra persona (o personas) cotitular indistinto sin que sea necesario que lo conozcan los herederos del fallecido. Ello no impide que estos puedan exigir explicaciones, en su caso, al titular que ha dispuesto de los fondos existentes si estos fueran de propiedad del fallecido, total o parcialmente.
En estos casos, los demás pueden acceder con total libertad al porcentaje de saldo que le correspondía al fallecido. En ningún caso los impuestos sobre el patrimonio afectarán a la cuenta, ya que se considera un activo propiedad del cotitular vivo.
¿Se puede eliminar a un cotitular de una cuenta bancaria?
Para cancelar los derechos de un cotitular en una cuenta bancaria, la persona que desea abandonar la cuenta debe solicitar la cancelación a la entidad financiera. El cotitular también tiene que comunicar a los demás titulares de la cuenta su intención de retirarse de ella o, en su defecto, el banco puede notificarlo.
Eso sí, los bancos aceptan la cancelación de la titularidad sólo si la cuenta está libre de deudas o si no hay otros productos financieros vinculados que pertenezcan a ese cotitular.
Juan del Real Martín
Soy economista por la Universidad Complutense de Madrid, especialización Finanzas. He alcanzado la independencia financiera y me gustaría ayudar a los demás a entender mejor los asuntos de dinero y a tomar las decisiones adecuadas en cada momento de la vida. La educación financiera es básica para que puedas lograrlo tú también.
1 Comentarios
One Reply to “Diferencias entre un cotitular y un autorizado de una cuenta bancaria”
Hola, mi pareja es titular de una cuenta nómina y yo figuro como COTITULAR. Para cobrar el IMV pienso abrir una cuenta básica sin comisiones ni gastos, pero tengo entendido que no podría hacerlo figurando en otra cuenta bancaria (en mi caso como COTITULAR) . Podria abrir la cuenta básica si cambiara mi figura de cotitular a autorizado ? y así conservar la de autorizado y la apertura de la nueva básica? Gracias
PD: Al tener domicilados algunos servicos a mi nombre, luz, agua etc, debo hacer algún cambio en el banco cuando pase de cotitular a autorizado?