Uno de los errores que comentemos los Economistas es pensar que todo el mundo tiende a pensar igual que nosotros. Sin embargo, en materia de inversión, hay consumidores de todos los perfiles. Pero en general, el pequeño inversor español tiene una enorme aversión al riesgo. Y a muchos les encantan las promociones de su banco en forma de regalos por ahorrar. Kutxabank lo sabe y ha lanzado una serie de depósitos Kutxabank con remuneración en forma de regalo incluido.
En este post analizamos los depósitos Kutxabank y te doy mi opinión sobre este tipo de promociones de la banca que parecían ya extinguidas.
Tabla de Contenidos
«Comienza a ahorrar y…. ¡también a disfrutar!
Este es el lema con el que el banco vasco Kutxabank presenta sus depósitos a plazo fijo. Acompañan a este lema comercial una imagen de unas maletas, una freidora sin aceite y un patinete eléctrico.
Y en la letra pequeña, aclara que «los artículos mostrados corresponden a la retribución en especie. Estas operaciones no tienen retribución monetaria. Promoción sujeta a la legislación fiscal vigente sobre retribución en especie. Campaña válida hasta el 31/12/2024».
El pago en especie de los intereses de estos depósitos se tiene que declarar a Hacienda en forma de retención fiscal, al igual que los depósitos monetarios. Pero en vez de retenértelos el banco, los tienes que declarar tú.
Depósitos Kutxabank
Kutxabank tiene en marcha cuatro depósitos en especie hasta finales de 2023.
El texto que acompaña a su publicidad dice así:
Los depósitos a plazo fijo de Kutxabank son una opción estupenda para disfrutar el doble de tus ahorros. Porque, además de la tranquilidad de tenerlos a buen recaudo, te permiten llevarte a casa uno de estos fantásticos y prácticos artículos.
Tú eliges la cantidad y el tiempo que deseas y… ¡a disfrutar!
Depósito freidora de aire Ufesa
El primer depósito consiste en una freidora de sin aceite Ufesa Elektra que el banco valora a efectos de la retención de Hacienda a la hora de retirar la remuneración en 99,70 € (IVA + retención).
Si inviertes 3.000 euros a 18 meses obtienes la freidora con una TAE del depósito Kutxabank Ufesa del, 2,28%.
El mismo razonamiento se puede hacer para depósitos de 5.000 y 10.000 euros. En estos casos, la TAE obtenida es inferior.
Depósito Set de maletas
El segundo depósito consiste en un set de maletas John Travel de 34 y 63 litros de capacidad. El banco las valora a efectos de la retención de Hacienda a la hora de retirar la remuneración en 88,73 € (IVA + retención).
Si inviertes 3.000 euros a 18 meses obtienes el set de maletas con una TAE del depósito Kutxabank Maletas del, 2,02%.
Depósito Samsung Galaxy Tab con funda
El tercero de los depósitos es una tableta Samsung Galaxy con funda que el banco valora a efectos de la retención de Hacienda a la hora de retirar la remuneración en 270,63 € (IVA + retención).
Si inviertes 15.000 euros a 12 meses obtienes la tableta con una TAE del 1,84%.
Depósito Patinete eléctrico Olsson & Brothers
El depósito número tres consiste en un Patinete eléctrico Olsson & Brothers que el banco valora a efectos de la retención de Hacienda a la hora de retirar la remuneración en 370,86 € (IVA + retención).
Si inviertes 18.000 euros a 12 meses obtienes el patinete con una TAE del 2,10%.
¿Interesan las remuneraciones en especie?
Como puedes ver, estos depósitos no tienen una remuneración en efectivo (en forma de interés nominal por tu dinero), sino en especie. Además, recuerda que no son rescatables: «No es posible la cancelación anticipada».
Por tanto, un buen Economista te dirá que si te encantan estos productos y es el reclamo de la freidora o del patinete lo que te atrae, al menos compares rentabilidades con el resto de depósitos de las demás entidades. Y la mejor forma de comparar cualquier producto financiero es atendiendo a su TAE, que es la rentabilidad efectiva a un año.
Y que estudies cuánto valen estos artículos en el comercio, ya que seguro que te saldrán a mucho mejor precio sin tener que «inmovilizar» tu dinero en un plazo que va desde los 6 a los 18 meses en los depósitos Kutxabank en especie.
Hay depósitos muy interesantes ahí fuera
A fecha de este post, bancos extranjeros de tamaño mediano como el portugués BiG o el italiano BFF Bank, ofrecen rentabilidades en torno al 4% por sus depósitos a plazo fijo (estos en dinero, no en especie).
Como las rentabilidades de estos depósitos Kutxabank no pasan del 2% y pico, y los de los bancos de la UE, son del 4%, sin duda te interesa pasarte a estos bancos y recibir tu remuneración en dinero.
Y todos ellos son inversiones seguras hasta 100.000 euros por depositante, cubiertas por los Fondos de Garantía de Depósitos español, italiano y portugués.
A Kutxabank le cuestan menos estos «cacharros»
Para una promoción de este tipo, el banco deben hacerse con un stock limitado de unidades. Es decir, debe prever «cuántos» de sus clientes acabarán optando por contratar estos depósitos. Y de ellos, cuáles se decantarán por el juego de maletas, cuáles por el patinete y cuáles por la freidora Ufesa.
Y luego hará una compra a un proveedor que seguro viene de Asia y le ofrecerá descuentos por volumen interesantes.
Es decir, que aunque el banco indique para depósito el «valor» cara a Hacienda de cada regalo de sus depósitos Kutxabank, la realidad es que a ella le habrá costado menos que ese valor. Por tanto ganará doblemente: por el ahorro en la compra, por no tener que remunerar en efectivo y por tenerte fidelizado como cliente durante la duración de estos depósitos a plazo fijo.
Kutxabank tiene cuentas remuneradas interesantes
En estos momentos, Kutxabank está ofreciendo a sus clientes abrir cuentas remuneradas de ahorro con dos planes de ahorro indiciados porcentualmente al Euríbor.
El Plan Ahorro Suma y Sigue y el Plan Ahorro Fácil son muy recomendables. Mucho más que estos depósitos en especie ya que puedes disponer del dinero pasado un primer período corto mientras que en estos depósitos en especie no es posible la cancelación anticipada.
Mi consejo personal
Las promociones son estrategias comerciales de las empresas para consseguir que compres el producto que quieren o que compres más cantidad.
Los bancos españoles hace mucho tiempo que dejaron de regalar televisores y vajillas y comenzaron a pagar por tu dinero en dinero. En 2024, los bancos españoles se están mostrando perezosos a la hora de remunerar a sus clientes ahorradores por su dinero.
Si quieres una freidora, unas maletas o un patinete eléctrico, busca precio y cómpralos en el comercio, no en tu banco.
Tener más dinero del necesario (del fondo de emergencia), en una cuenta corriente sin remunerar, con la inflación que tenemos, es perder dinero silenciosamente.
Si eres un inversor conservador, o tienes dinero sobrante que no deseas arriesgar en acciones o fondos de inversión de renta variable, no tengas miedo de cambiar tu ahorro sobrante de un banco a otro en busca del mejor depósito.
Sobre Kutxabank
KUTXABANK, SA, Gran Vía 30-32, 48009 Bilbao, CIF: A95653077. Inscrita en el Registro Mercantil de Bizkaia, Tomo 5226, Libro 0, Hoja BI-58729, Folio 1, Inscripción 1ª.
Juan del Real Martín
Soy economista por la Universidad Complutense de Madrid, especialización Finanzas. He alcanzado la independencia financiera y me gustaría ayudar a los demás a entender mejor los asuntos de dinero y a tomar las decisiones adecuadas en cada momento de la vida. La educación financiera es básica para que puedas lograrlo tú también.
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