Una de las mejores formas de educar financieramente a los niños en la cultura del ahorro es dándoles una «paga» semanal y regalándoles una hucha donde ir metiendo su pequeño tesoro.
Cuando en la hucha ya no quepan más monedas, y las cifras puedan comenzar a asustar, puede ser el momento de abrirles una cuenta corriente para niños en el banco y que empiecen a entender los resorte de un banco. Aquí te explicamos lo básico que tienes que saber sobre las cuentas de ahorro abiertas a menores, sus ventajas y sus inconvenientes.
Tabla de Contenidos
Las cuentas de ahorro para niños
Una cuenta corriente es un activo que los bancos abren a sus clientes previa firma de un contrato, y que le permite tener segregado al titular de la cuenta respecto al resto de clientes del banco, un saldo de dinero, hacer reintegros (retiradas de dinero), pasar recibos al cobro (domiciliar un pago recurrente todos los días 1 de cada mes, por ejemplo), hacer pagos mediante transferencia o mediante una tarjeta bancaria asociada a la cuenta (requiere un contrato de tarjeta de débito (o crédito).
Cuando la finalidad para la que se abre una cuenta corriente es el ahorro y no tanto la disposición de efectivo y el titular de la cuenta es un menor de edad, entonces hablamos de cuentas de ahorro para niños.
Las cuentas corrientes para niños son un producto que, a pesar de no ser muy buscado en Google en España (mira en rojo el volumen de búsquedas que generó en España los últimos 12 meses frente a la «cuenta corriente» a secas), puede ser interesante para los niños.
Requisitos para abrir una cuenta a un menor
Al tratarse de una cuenta corriente pero ser su titular un menor de edad, la ley exige una serie de garantías como la de acreditar la identidad del menor con un documento de identidad, asociar a un mayor de edad responsable del menor (padre, guarda legal, tutor, etc.) y unas garantías para disponer de todo o parte del saldo de dinero depositado en la cuenta.
- Disponer de DNI o NIF (original y fotocopia): desde 2007, la normativa bancaria exige identificar a los titulares que abran cuentas corrientes, incluidas las cuentas a menores, para combatir el fraude del blanqueo de capitales (abrir cuentas para meter dinero proveniente de actividades ilegales). Si el menor tiene menos de 14 años habrá que obtener su DNI como requisito previo para abrir la cuenta y si ya los tiene, la ley obliga ya a disponer del DNI.
- Mostrar original y fotocopia del Libro de Familia (desde 2014 Certificado del Registro Civil Individual) donde se demuestre la relación de representación legal del mayor sobre el menor de edad.
- Firmar el contrato o no firmarlo: aunque la cuenta la puede abrir un adulto a nombre del menor sin estar presente, recomendamos que esté presente para familiarizarse con la contratación bancaria (lo mismo es la primera vez que entra en un banco y ve los trámites necesarios, así que bueno es).
- ¿Quién es el titular?: El menor es el único titular pero los adultos que los acompañan figurarán en el contrato como representantes legales y los únicos con potestad sobre el dinero ahorrado hasta que el menor llegue a determinada edad.
- El representante legal posiblemente tenga que tener ya cuenta en ese mismo banco donde se abrirá la cuenta del menor. Tenlo en cuenta.
Ventajas
Tener un saldo bancario en una cuenta corriente a favor del menor tiene muchas ventajas. La principal es que el niño se educa en la cultura del ahorro y no puede disponer caprichosamente de pequeños saldos como lo haría de su hucha. La cuenta le ayuda a prepararse para una inversión mayor, y probablemente más interesante para él (una tableta electrónica, un contenido de pago que le pueda interesar, un curso virtual de lo que le gusta, libros, etc.). Veamos otras ventajas:
- El niño se familiariza con los productos financieros y las entidades financieras. Tal vez el más básico de todos los productos es la cuenta corriente.
- El niño se familiariza con la ausencia de «efectivo» a la que estamos abocados lentamente y con el concepto de «saldo virtual» a su favor.
- El niño puede consultar su «posición» y movimientos de su cuenta a través de Internet (algunas tienen una App), estando controlada la disposición de dinero. Esta práctica también le familiariza con el uso práctico de Internet más allá de los videos de You Tube o las redes sociales.
- Al no tener la mayoría comisiones, es fácil para los padres asignar un pago periódico al niño mediante transferencia o traspaso entre cuentas y que éste vea su «paga virtual».
- Al sustituir a la hucha casera nos ahorramos problemas de pequeños «hurtos» que pueda haber en casa.
- Al tratarse de una cuenta corriente, tiene disponibilidad total. Es decir que tiene total liquidez y se puede cerrar en cualquier momento recuperando el saldo total de que disponga la cuenta en ese momento.
Inconvenientes
El principal inconveniente de las cuentas bancarias para menores, como las demás cuentas, es la situación de bajos tipos de interés para estos productos en España los últimos años.
No obstante, buscando en el mercado y comparando hay cuentas que remuneran entre 1% – 3% TAE, hasta un saldo máximo, lo cual no está mal para este tipo de cuentas (la mayoría no remunera nada o entre un 0,05% – 0,10% TAE por el saldo).
- El niño apenas verá variaciones en su saldo, salvo por las aportaciones que puedan hacer sus padres y familiares.
- Por tanto se diluye su potencial para que el niño entienda el poder del «ahorro» por incrementos sucesivos de saldos gracias al interés obtenido (que es muy reducido).
- Algunas cuentas para menores pueden tener comisiones de mantenimiento o a partir de un número de movimientos. Conviene informarse bien.
- Para extraer dinero hay que recurrir a la cuenta asociada del representante legal quien será quien entregue el dinero al menor una vez extraído de su propia cuenta.
- El inconveniente final, cruda realidad que tienen que aprender los niños también, es que como todo producto financiero, tiene una fiscalidad asociada. Es decir, que hay que practicar retenciones a cuenta del IRPF y el menor titular de la cuenta se considera contribuyente del IRPF (aunque no tenga que tributar por no superar el mínimo exento de 1.600 euros con rendimientos de capital mobiliario). Dos cosas más que recuerda ING:
· Los contribuyentes que incluyan al titular menor de la cuenta en su declaración-liquidación a los efectos del mínimo por descendiente, deberán tener en cuenta que no procederá dicho mínimo en el supuesto en el que el menor presente la declaración del IRPF con rentas superiores a 1.800 €.
· En las declaraciones conjuntas, se tendrán que integrar las rentas obtenidas por el menor en la medida en que forme parte de la unidad familiar.
Qué banco elegir
Para elegir una cuenta, fíjate en las condiciones asociadas a la cuenta del menor. Lo esperable como mínimo es que ya que la cuenta que abras no tendrá apenas movimientos, ni una tarjeta asociada, no tenga comisiones por tener un saldo vivo. Tampoco se le debería cobrar nada cuando alguien haga una transferencia para aumentar el saldo del menor (un ingreso virtual por la primera comunión por ejemplo).
¿Y si mueren los mayores asociados?
La cuenta no cambiará de titular pero los adultos asociados deberán cambiar (tutor o familiar que se ocupe del niño hasta su mayoría de edad).
Bancos que ofrecen cuentas para menores
Te ponemos aquí ejemplos de las principales cuentas corrientes para menores que ofrecen los grandes bancos en España:
- Banco Mediolanum (Mi propia cuenta): http://www.bancomediolanum.es
- Banco Sabadell (Cuenta expansión primera): https://www.bancsabadell.com
- Banco Santander (Cuenta 1 2 3 Mini): https://www.bancosantander.es
- Bankia (Mi primera cuenta): https://www.bankia.es
- BBVA: https://www.bbva.com
- ING Direct (Cuenta naranja mini): https://www.ingdirect.es
Juan del Real Martín
Soy economista por la Universidad Complutense de Madrid, especialización Finanzas. He alcanzado la independencia financiera y me gustaría ayudar a los demás a entender mejor los asuntos de dinero y a tomar las decisiones adecuadas en cada momento de la vida. La educación financiera es básica para que puedas lograrlo tú también.
25 Comentarios
25 Replies to “Cuentas corrientes para niños: ventajas e inconvenientes”
Hola buenas mañana le entran los puntos a la cuenta de mi hijo que es menor y titular en ka que esta con su madre .Mi caso es si se debe un credito en ese banco te lo pueden retener o no.
Legalmente no pueden, pero harán lo imposible por conseguirlo. La deuda no la tiene el menor y a estos efectos poco importa el parentesco. Lo que sí pueden hacer es buscar, si lo hay, al avalista que hubiera firmado en su día, o cualquier otra cosa que se dispusiera en el contrato del préstamo, como embargo, etc.
Buenos dias
A mi sobrino le tenía abierta una cuenta de ahorro infnatil en la que periodicamente le metiamos un dinero. Debido a tema personales…Se cerró la cuenta y recuperé el dinero como representante legal de la cuenta. Qué repercusión de cara a hacienda puedo tener?. Recuperé el 100% sin que se practicara ninguna retención por parte del banco
Hola,
Se me plantea la cuestion de si las transferencias, regulares o esporadicas, de dinero a ese tipo de cuentas que describes se consideran 'donaciones' y hay que tributar como tales o no.
Tambien, en el caso de que el tutor/padre tuviera deuda con hacienda o el banco, si estas cuentas cubririan o por ser propiedad de los hijos, no podrian usarse para cubrir deudas.
Gracias
Nacho
Le cree una cuenta de ahorros a mis hijos eso me perjudica p seguir resiviendo el subsicidio del Gobierno o no por favor quiero saber y gracias
Hola,las cuentas corrientes de menores se deben declarar, en la declaración de la renta de los padres?
Hola Aurea
Yo entiendo que sí al ser los padres los tutores y representantes legales del menor de edad. En cualquier caso solo se declararían los intereses que el banco pudiera abonar sobre el saldo mantenido en la cuenta, y sobre eso una retención a Hacienda en concepto de rendimientos del capital mobiliario.
Como estas cuentas en 2020 no remuneran nada o apenas nada, y el saldo del menor no será muy grande, prácticamente se declararán en el IRPF céntimos de euro.
De todos modos, en la zona de cliente de la web donde se tenga la cuenta debe haber un espacio dedicado al certificado anual de retenciones con el detalle de los intereses cobrados y las retenciones aplicadas cara al IRPF.
Buenas noches, mis padres me abrieron una cuenta en la que salgo como titular pero tengo 17 años ¿puedo acceder yo a ese dinero?
Hola Carlos
Si la cuenta está a tu nombre, deberías poder acceder al saldo de la misma. Habría que ver si se requiere o no el consentimiento de tus padres para que puedas hacerlo en el contrato de la cuenta.
Tendrías que informarte con el banco (o tus padres)
¿Hola, puedo abrir una cuenta corriente a nombre de mis hijos y operar en ella? ¿Es decir puedo domiciliar la nómina, los recibos etc? ¿En caso de embargo por multas o impuestos pueden retener el saldo de esa cuenta siendo yo representante no titular?
¡Gracias!
Hola Pep
La cuenta debe ir a nombre de los menores pero este es el único titular. Los padres que los acompañan figurarán en el contrato como representantes legales y los únicos con potestad sobre el dinero ahorrado hasta que el menor llegue a determinada edad.
Pero no se puede usar la cuenta del niño con otros fines que el de mantener el saldo y hacer reintegros o aportaciones desde la cuenta asociada de un adulto.
Buenas tardes, puedo domiciliar la nómina, en la cuenta de mi hijo de 14 años, y yo soy el representante de la misma?
Gracias.
Hola buenas tardes.
Si abro un cuenta a mos hijas que no tiene ninguna ganancia, solo el dinero que vaya ingresando. Para la declaración de hacienda, el IRPF que comentas, tendría que pagarlo?
En caso afirmativo, qué porcentaje sería?
Si son menores de edad, entiendo que tú serás co-titular de las cuentas por lo que Hacienda tendrá acceso a los intereses que la cuenta pueda haber generado.
Como los bancos no remuneran las cuentas en la actualidad no creo que tengas que hacer nada más. n cualquier caso, de haber intereses tributarían como rendimientos del capital mobiliario.
Un saludo
Hay algún problema si hago transferencia de la cuenta de mi hija a la mía por tener un embargo aunque me estén quitando parte de mi nómina?
Buenas noches.
Serían tan amables de informarme si es posible de:
Tengo una nieta de tres años, y desde hace dos le estoy transfiriendo cada mes 100 € a la cuenta que le abrieron sus padres.
¿Estás aportaciones se consideran donaciones?
¿En la declaración de IRPF de sus padres, si la hacen conjunta se incluirá esta cantidad como ingresos familiares?
Al tener ella DNI propio y ser menor de edad ¿puede quedar fuera de la unidad familiar a la hora de hacer sus padres la declaración de hacienda?
Gracias anticipadamente.
J. Carlos
Hola,
Mi niño tiene una cuenta infantil. Y su abuela le quiere regalar 5000 euros puedo meter el dinero en efectivo.
Habria algun problema?
Lo meto mejor poco a poco?
Gracias
Hola Sole
Lo metas poco a poco o de golpe, Hacienda te pedirá cuentas en la próxima declaración de la renta por los intereses que genere esa cuenta, que siendo el niño menor de edad, entiendo que representas como madre del niño cara a Hacienda.
Hola espero que me contestes tengo un dinero ahorrado en la cuenta de mi hijo menor de edad todo ha sido a través de transferencia que hicimos mi marido y yo (dinero procedente de la nómina) ahora quiero recuperar ese dinero puedo hacer un traspaso a mi cuenta de golpe o tiene que una cantidad cada mes ??? Gracias.
Hola Judith
Depende de si en la cuenta estás como cotitular o no. Entiendo que si tu hijo es menor de edad y uno de los padres es cotitular, puede disponer del saldo como desee, ya que el cotitular tiene los mismos derechos y obligaciones que un titular sobre una cuenta bancaria. En cualquier caso se tendrá que informar al otro co-titular, tu hijo.
Lo mejor es consultar a tu banco
Un saludo
Hola.Mi ex me pasa la pensión alimenticia a una cuenta de ahorro vista a nombre de mi hija y yo como representante .Hasta el día de hoy no he dispuesto de ese dinero ( porque no lo he necesitado).Mi pregunta es: puedo traspasar el total de ese dinero +-10000 euros a mi cuenta o si no fuese posible en pequeñas cantidades mes a mes.Gracias.
Hola tengo un nieto de 2 meses y quiero abrirle una cartilla de ahorro, que es mejor que este su madre de cotitular cara a hacienda o otros asuntos o yo como su abuela yo soy pensionista por incapacidad absoluta gracias
mi nieto recibió un dinero en su cuenta del banco procedente de una aseguradora por una indemnización por accidente que tuvo que consentir ambos progenitores. ese dinero estaba destinado para el niño , sobre todo para poner un aparato odontólogo. según ingresaron el padre lo saco todo. los progenitores están separados y tienen custodia compartida. no es para el niño el dinero. es legal?
hola buenas tardes yo abrí hace poco una cuenta a mi hijo y la pregunta es se puede embargar esa cuenta no soy cotitular solo representante legal yo debo hacienda
Buenos días , desearía abrir una cuenta a mi nieto que tiene 3 años ( sin DNI) no sé si ponernos a los dos de titulares o solo a él y yo de autorizada . Entendiendo, que siendo así puedo ingresar o retirar dinero según circunstancias. Ventajas o inconvenientes, de cara hacienda o en caso de yo fallecer y él seguir siendo menor ? Gracias.