La usura de las tarjetas revolving ha puesto en movimiento todo el mecanismo de Justicia español y europeo. Ante una clara estafa, había que resolver muchas cuestiones. Paralelamente, muchos usuarios siguen sin saber qué es una tarjeta revolving, y lo que es peor, desconocen que pueden reclamarlas para así parar la cadena.
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¿Por qué se ha generado el debate en torno a las tarjetas revolving?
Todo comienza en los juzgados de Las Palmas de Gran Canaria, cuando se presenta un caso que enfrenta a un consumidor con el Banco Santander, de cuyas partes había derivado un acuerdo de contrato de tarjeta de crédito con TAE del 26,82%.
La sentencia falló a favor del consumidor otorgando la nulidad del contrato por ser usureros los intereses. Pero el Banco Santander recurrió la sentencia ante la Audiencia Provincial de Las Palmas de Gran Canaria, lo que planteó una pregunta: ¿la ley española contra la usura se contradice con las directivas europeas?
Aquí es donde el Tribunal de Justicia de la Unión Europea o TJUE resuelve la duda respaldando la autonomía del Tribunal Supremo para anular los contratos de tarjetas revolving si los considerara como usureros.
¿Qué es un tipo de interés abusivo?
Las diversas sentencias a favor de los consumidores en casos similares con intereses por encima del 20%, las ha ratificado el Supremo sentando jurisprudencia en este mismo sentido.
Una tarjeta de crédito suele tener dos modalidades de pago. La primera consiste en acumular los pagos del mes en un solo recibo a fin del mes corriente o principios del siguiente, normalmente sin intereses. La segunda consiste en pagar tus compras con la tarjeta en pagos aplazados, ya sea como % de la deuda pendiente, ya sea con una cantidad fija que no varía cada mes.
Es en esta modalidad revolving, de ahí el nombre de tarjetas revolving, donde las financieras y emisoras de estas tarjetas de crédito revolving estaban haciendo su agosto, aplicándonos intereses por encima del 20% sobre la deuda pendiente de nuestras compras con pago aplazado con la tarjeta.
¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?
La tarjeta de crédito, aún más rentable para el banco
Una tarjeta de crédito convencional es un producto bastante rentable por sí mismo. Su finalidad es prestarnos un dinero, que se irá devolviendo de manera paulatina (pago aplazado). Cuanto más lento, mejor para el banco, ya que obtiene más intereses.
El capital que consumimos de nuestra tarjeta de crédito y que no restituimos en la cuota mensual genera unos intereses. Éstos se recapitalizan junto a la deuda restante total cada mes, generando al siguiente, otros nuevos.
Es decir, la propia dinámica de una tarjeta de crédito, ya resulta rentable para el propio banco. Al subir los intereses han condenado al consumidor a una deuda continua que nunca acaba, con el impacto que eso supone en economía del individuo y del conjunto de la sociedad.
Un ejemplo real de cuando la avaricia rompe el saco.
Este tipo de prácticas bancarias van en contra del principio de préstamo responsable fomentado por el Banco de España. Es por eso, que la justicia se ha posicionado a favor del consumidor y en los datos están las pruebas:
El nivel de demandas por usura en tarjetas revolving ha aumentado con los años y en la actualidad, el 85% de las sentencias fallan a favor del usuario declarando la nulidad de la cláusula de intereses del contrato por la existencia de intereses usurarios, asunto regulado en la conocida como Ley de la Usura de 1908.
¿Cómo sé si tengo una tarjeta revolving con intereses abusivos?
Todas las tarjetas de crédito cobran intereses muy elevados en su modalidad de pago aplazado. Para saber si tienes una tarjeta revolving con intereses abusivos por usurarios o no, debes revisar tu contrato y tus recibos de la tarjeta.
Fíjate en el T.A.E. que te están aplicando. Si supera el 20%, está claro que es una tarjeta revolving con intereses abusivos. Ahora bien, ¿se puede reclamar una tarjeta revolving siempre?
¿Qué tarjetas revolving se pueden reclamar?
Por el hecho de ser tarjetas revolving (con modalidad de pago aplazado) no se puede reclamar. Pero sí en aquellas cuyo interés se considere abusivo. Si tu tarjeta revolving no supera el 20% de interés, pero llevas mucho tiempo pagando intereses, igualmente puedes recurrir a la justicia.
Eso sí, te aconsejamos que elijas un abogado especialista para que pueda detectar rápidamente la viabilidad de tu caso y no pierdas más tiempo ni dinero. La buena asesoría es la clave.
¿Cómo reclamar las tarjetas revolving?
La reclamación de una tarjeta revolving siempre se hará mediante la administración de la justicia. Ahora bien, lo que puedes reclamar en una tarjeta revolving dependerá de en qué situación estés. Aquí encontrarás más información sobre cómo reclamar una tarjeta revolving.
Ya has pagado el préstamo o sigues pagando tu tarjeta
Puede que tengas una tarjeta revolving desde hace mucho tiempo y ya hayas pagado el total del préstamo y una gran cantidad de intereses por tu aplazamiento de pagos a crédito.
En este caso, puedes reclamar a nivel judicial la nulidad del contrato aparte del exceso de capital, intereses, cantidades en concepto de seguro y comisiones que te haya cobrado de más.
Tienes una tarjeta revolving y aún no has liquidado el crédito
Si te encuentras en este caso, puedes reclamar al mismo nivel judicial la nulidad del contrato de la tarjeta revolving, así como la devolución de los mismos conceptos anteriores que te hayan cobrado de más y abonar a la entidad el capital prestado que te quede por pagar únicamente.
Listado de tarjetas revolving: Bancos que van a tener que dar la cara
Una de las entidades que emitió más tarjetas revolving fue WiZink Bank que, entre 2019 y 2020 emitió 142 millones de tarjetas que se suman a los otros 65 millones emitidas en los años anteriores.
Otros bancos que se pusieron las botas mientras pudieron con las tarjetas revolving fueron:
- Cofidis
- Cetelem
- Citibank
- CaixaBank
- Bankinter
Si la ética profesional de los tres primeros se ha puesto en duda muchas veces y no nos sorprende verlos en la lista, no sucede igual con los otros. Éste es un duro golpe para todas las entidades, pero en especial para los bancos más consolidados que, cada día, con cuestiones como éstas u otras relacionadas con Gastos de Formalización de Hipoteca, Cláusulas suelo, etc., tienen más mermada su credibilidad.
Desafortunadamente, los anteriormente mencionados, no son los únicos que han intentado sacar tajada de la desinformación financiera del usuario.
Mira esta foto, quizás encuentres tu tarjeta revolving con intereses abusivos aquí:
Juan del Real Martín
Soy economista por la Universidad Complutense de Madrid, especialización Finanzas. He alcanzado la independencia financiera y me gustaría ayudar a los demás a entender mejor los asuntos de dinero y a tomar las decisiones adecuadas en cada momento de la vida. La educación financiera es básica para que puedas lograrlo tú también.
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