Préstamos personales online

Préstamos personales online

Los préstamos personales online son los reyes en las situaciones de crisis económica. Su cuantía moderada y devolución a corto plazo nos permite tender puentes para llegar a fin de mes. En el mercado hay bastantes posibilidades de obtener este tipo de endeudamiento a corto plazo, desde los préstamos bancarios convencionales a los créditos rápidos, pasando por el empeño de coches. En este post analizamos los pros y contras de cada modalidad.

Créditos rápidos

Los créditos rápidos permiten obtener financiación de cierta cuantía con rapidez y sin papeleos. La principal ventaja de este tipo de financiación es que las entidades financieras no te piden demasiado papeleo. Y no tienes que aportar una nómina o un aval.

Se trata de una nueva forma de obtener dinero fácil y rápidamente para personas que tienen dificultades para financiarse en los mercados clásicos de crédito de los bancos. Al no pedir papeleo, son ideales para personas sin una nómina fija o para autónomos que tengan una situación de pagos a corto plazo apretada. E incluso para personas inscritas en algún fichero de deudores. Por eso también se les llama a estos préstamos rápidos “créditos con ASNEF”.

 

Minicréditos

Los minicréditos, en realidad suelen ser créditos rápidos sin papeleos pero con dos diferencias sobre los créditos rápidos. Por un lado está la cuantía solicitada, que en los minicréditos suele ser inferior a los 1000 euros. Y por otro la duración que suele ser inferior a tres meses. Por tanto, los minicréditos están destinados a pagar alguna factura sobrevenida (los gastos extraordinarios de que siempre hablamos en Finlit). Y no tanto a financiar la compra de un bien a medio plazo, como un coche.

Las dos principales características, de estos préstamos son, como hemos visto:

• Su importe suele ser menor. Es decir, que el riesgo de las empresas de créditos rápidos prestamistas es relativamente pequeño. De hecho no suelen superar los 1.000 euros.

• Su duración media suele ser de un mes. Esto quiere decir que el negocio de las empresas de créditos fáciles consiste en tener una masa de dinero a prestar en todo momento y ponerla a trabajar con una rotación continua. Si todos los prestatarios son cumplidores y no tienen que litigar por impagos, al final del año han obtenido X % de rentabilidad sobre su capital “prestable”.

Por esto, antes de concederte tu minicrédito, estas entidades financieras recurren a empresas que estudian el riesgo de cada cual de no atender el préstamo, como Equifax. Es decir, estudian tu solvencia patrimonial, y tu calidad como futuro prestatario.

Préstamos personales de entidades bancarias

Los préstamos personales clásicos que pides en tu banco son más tediosos de conseguir. Normalmente están pensados para los ya clientes y si no lo eres te obligarán a serlo mediante la apertura de una cuenta corriente. Por tanto, se pierde el concepto de rapidez. Por lo demás, no tienen más ventajas que los préstamos que puedas solicitar a otro tipo de entidades financieras más flexibles.

Ahora bien, algunas entidades como BBVA comienzan ya entrar en el mercado de los préstamos sin papeleo. Ahora anuncian las mismas ventajas que los préstamos personales online: rapidez, sin documentos y sin necesidad de abrirse una cuenta con ellos. 

Pero ojo, porque la TAE (el coste total del préstamo incluyendo el coste financiero y las comisiones que te apliquen, sobre una base anual), es alta. De ahí la importancia de comparar siempre este (y todos los tipos de préstamos rápidos) y elegir la opción que mejor nos encaje en todo momento.

La principal razón de estas TAEs altas es que con ella las entidades combaten la posible insolvencia de parte de sus prestatarios. Por la insolvencia de algunos pagan todos los prestatarios en forma de tipos de interés altos.

Préstamos entre particulares

Los préstamos entre particulares son otra opción de financiación pero más arriesgada para el prestamista. Lo primero porque no tienen por qué conocer la solvencia del prestatario (la persona a la que prestan su dinero). Y en segundo lugar porque normalmente este tipo de préstamos se suelen conceder entre familiares. Y cuando se hacen negocios en familia, normalmente la vertiente económica de esa relación suele arramplar con la vertiente familiar. Y las cosas no acaban bien.

Por otra parte, si prestamista y prestatario no se conocen, pueden haber abusos. Puede no cumplirse la normativa bancaria sobre transparencia y condiciones financieras (ver más abajo). Puede que el contrato que firmemos incluya cláusulas abusivas, penalizaciones abusivas, condiciones leoninas e incluya bienes personales (incluso una vivienda), como garantía. Esto podría significar la pérdida de la vivienda en caso de impago.

Por tanto, salvo que se trate de préstamos entre familiares o amigos, no los recomendamos. Mucho más interesantes acudir a préstamos en los que la entidades prestamistas estén sujetas a la normativa y la cumplan.

Empeño de vehículos online

Una última forma de conseguir financiación a corto plazo sería el empeño de coches online y demás bienes como el propio oro. Mediante el empeño de coches, la empresa tasará nuestro coche (normalmente por debajo del valor de mercado) y 

Comparar opciones siempre

Como has visto, hay muchas formas de pedir préstamos personales online. No importa la que elijas o tu preferencia. El principal consejo que te doy siempre es comparar al menos tres alternativas en términos de TAE. La TAE de un préstamo es el indicador principal de coste. Cuanto más baja sea la TAE de las tres opciones, mejor para ti.

Ahora bien, si tu préstamo tuviera una duración inferior al año, la TAE te saldrá disparada. Tenlo en cuenta.

Normativa

Recuerda, por último que estos préstamos al funcionar online deben cumplir la ley que les regula. En concreto:

• Ley 22/2007, de 11 de julio, de comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores (ver online).

• Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de créditos al consumo (ver online).